Den som tjänar mer får ofta en mindre del av lönen ersatt när jobbet tar slut. Det låter bakvänt, eftersom a-kassan talar om en procentsats av inkomsten. Men procentsatsen räknas bara upp till ett tak, och allt över taket finns inte med i kalkylen alls.
För en undersköterska eller en nyanställd handläggare spelar det kanske ingen större roll. För en utredare, en IT-tekniker eller en mellanchef i staten kan det betyda att utbetalningen landar närmare halva lönen än de åttio procent som många har i huvudet. Det är där inkomstförsäkringen kommer in, och det är också där de flesta missförstånden om den börjar.
Taket och lönebeskedet
A-kassans regler är inte hemliga. De finns hos varje a-kassa, och tillsynen sköts av Inspektionen för arbetslöshetsförsäkringen, som också beskriver hur ersättningen beräknas. Ändå är det få som har räknat på sin egen siffra innan de behöver den.
Det enklaste sättet att tänka är så här. Ta månadslönen före skatt och jämför den med den högsta inkomst a-kassan räknar på. Ligger du under taket ersätts en fast andel av lönen. Ligger du över blir ersättningen i praktiken ett fast belopp, oavsett om du tjänar lite eller mycket över gränsen.
Det får en följd som sällan diskuteras: varje lönehöjning efter den punkten gör glappet mellan lön och ersättning större. Den som fått tre bra lönerevisioner i rad har alltså, utan att tänka på det, också fått ett sämre relativt skydd från a-kassan.
Taket följer inte lönerna år för år. Det har legat still under långa perioder och höjts i omgångar när politiken bestämt det. Den som vill se var det egna yrket ligger kan slå upp det i SCB:s lönestatistik, där det framgår hur lönerna är fördelade inom en yrkesgrupp. För många tjänstemannayrken ligger en stor del av gruppen tydligt över a-kassans tak.
Försäkringen ovanpå a-kassan
Det är i just det glappet inkomstförsäkringen gör sitt jobb. Den är en kompletterande försäkring som de flesta fackförbund erbjuder sina medlemmar, och den ersätter inte a-kassan utan lägger sig ovanpå den. Tanken är att a-kassa och försäkring tillsammans ska nå upp till en viss andel av lönen, även för den del av lönen som ligger över a-kassans tak.
Även inkomstförsäkringen har ett tak. Det ligger betydligt högre än a-kassans, men den som har en riktigt hög lön kan alltså hamna i samma läge en gång till, bara på en högre nivå. Varje förbund bestämmer sitt eget tak och sin egen ersättningsperiod, och skillnaderna mellan förbunden kan vara större än man tror.
Längden är den andra stora variabeln. Ersättningen betalas under ett begränsat antal dagar, och i vissa förbund förlängs perioden för äldre medlemmar eller för den som varit medlem länge. När dagarna är slut återstår bara a-kassan, som i sin tur trappas ned ju längre arbetslösheten varar.
Utbetalningen beskattas som inkomst. Det låter självklart, men det glöms ofta bort när folk jämför försäkringens procentsats med vad de brukar få in på kontot efter skatt.
| Skydd | Vem betalar ut | Vanliga krav | Var det tar slut |
|---|---|---|---|
| Inkomstbaserad a-kassa | A-kassan | Medlem i a-kassa tillräckligt länge och ett uppfyllt arbetsvillkor | Vid a-kassans inkomsttak, och ersättningen trappas ned över tid |
| Inkomstförsäkring via förbundet | Försäkringsbolag som förbundet upphandlat | Kvalifikationstid som fackmedlem, rätt till inkomstbaserad a-kassa, arbetslös utan egen förskyllan | Vid förbundets eget lönetak och efter ett begränsat antal dagar |
| Tilläggsförsäkring via förbundet | Samma försäkringsbolag, mot extra premie | Grundförsäkringen plus egen kvalifikationstid för tillägget | Högre tak eller längre period, men fortfarande begränsat |
| Privat inkomstförsäkring | Försäkringsbolag, ibland via bank | Ofta a-kassa, ibland hälsofrågor och egen väntetid | Enligt villkoren, och samordning med facklig försäkring kan minska utbetalningen |
Kvalifikationstiden avgör mer än nivån
Tak och dagar går att läsa sig till i en tabell. Den vanligaste besvikelsen gäller ändå något annat, nämligen väntetiden. Nästan alla inkomstförsäkringar har en kvalifikationstid, alltså en period som medlem innan försäkringen börjar gälla. Tolv sammanhängande månader är ett vanligt krav, men villkoren skiljer sig åt och behöver läsas i det egna förbundets försäkringsvillkor.
Det betyder att den som går med i facket samma vecka som arbetsgivaren varslar i regel inte omfattas. Försäkringen fungerar som vilken annan försäkring som helst i det avseendet. Den skyddar mot det som händer efter att man tecknat den, inte mot det som redan är på väg.
Oftast finns fler krav. Man ska normalt ha rätt till inkomstbaserad ersättning från a-kassan, ha blivit arbetslös utan egen förskyllan och ha haft en anställning av viss omfattning före arbetslösheten. Den som säger upp sig själv kan få a-kassa efter en tid av avstängning men kan nekas inkomstförsäkringen helt.
Var gränsen går för egen förskyllan är inte alltid självklart. En överenskommelse om att sluta mot ett avgångsvederlag kan bedömas olika beroende på hur den är formulerad och vem som tog initiativet. Jag har inte hittat någon samlad redovisning av hur sådana fall faktiskt brukar avgöras, och därför vågar jag inte peka ut någon formulering som säker. Det enda som går att säga med visshet är att texten i överenskommelsen bara kan påverkas så länge den ännu inte är påskriven, och att förbundet är rätt instans att visa den för.
Inbakad eller tillvald
Kraven ser ungefär likadana ut överallt. Själva konstruktionen gör det inte. I många förbund ingår en grundläggande inkomstförsäkring automatiskt i medlemsavgiften. I andra är den ett tillval. Ibland finns båda: en grundnivå som alla medlemmar har och en tilläggsförsäkring för den som vill betala extra för högre tak eller fler dagar.
Det gör att jämförelser av medlemsavgifter mellan förbund ofta blir missvisande. En högre avgift kan rymma en försäkring som ett annat förbund tar betalt för separat, och en låg avgift kan betyda att skyddet över a-kassans tak helt enkelt saknas.
Tilläggsförsäkringen är det beslut där svaret verkligen beror på omständigheterna. För den som ligger strax över a-kassans tak gör grundnivån sannolikt det mesta av jobbet. För den som tjänar långt över, eller har en hushållsekonomi byggd kring en hög lön med bolån och fasta kostnader, kan det vara värt att räkna på vad tillägget ger per betald krona.
Risken för arbetslöshet i den egna branschen väger också in. En statligt anställd med lång anställningstid och en konsult i en konjunkturkänslig bransch kan landa i helt olika slutsatser med samma lön, och båda kan ha rätt.
Privata inkomstförsäkringar är ett tredje spår. De riktar sig ofta till den som vill ha skydd även över förbundets tak och förutsätter i regel att man redan har a-kassa. Villkoren behöver läsas lika noga, särskilt hur de samordnas med en facklig försäkring, så att man inte betalar två gånger för samma lucka.
Att byta förbund utan att börja om
Kvalifikationstiden dyker upp igen när man byter förbund. Den som går från ett förbund till ett annat, till exempel efter att ha flyttat från privat till statlig sektor, riskerar att börja om från början. Många förbund har därför övergångsregler där tidigare medlemstid räknas in om bytet sker utan uppehåll. Det är en detalj som är lätt att missa när allt annat i flytten tar uppmärksamheten.
I staten finns dessutom ett avtalat omställningsstöd genom Trygghetsstiftelsen, som i vissa fall kan ge ekonomiskt stöd vid uppsägning på grund av arbetsbrist. Hur det samspelar med förbundets inkomstförsäkring varierar med situationen, och det är ett av de ställen där medlemmar oftast behöver fråga i stället för att gissa.
Hur medlemmar i statlig sektor brukar resonera kring just kvalifikationstid och tillägg har vi fått beskrivet av Stbutiken.se, som arbetar nära den gruppen. När någon undrar om skyddet räcker kokar det där ofta ned till tre saker:
- var lönen ligger i förhållande till både a-kassans och försäkringens tak,
- hur länge man har varit medlem utan uppehåll,
- om man bara har grundnivån eller också ett tillägg.
Med lönebeskedet och förbundets villkor framför sig tar det ungefär en kvart att få svar på alla tre. Svaren är dock färskvaror. Lönen höjs, arbetsgivaren byts ut och förbundet skickar ut ändrade villkor, vilket händer oftare än de flesta lägger märke till.
Och det är här inledningens paradox kommer tillbaka. Den som har haft bäst löneutveckling är ofta också den vars siffror har hunnit bli mest inaktuella, eftersom varje revision har flyttat lönen längre bort från a-kassans tak och kanske närmare försäkringens. De åttio procenten finns kvar i reglerna. Frågan är bara hur stor del av den egna lönen de fortfarande räknas på.